Korszerűsítenéd otthonod? Mutatjuk, hogy milyen lehetőségek vannak a finanszírozásra!

2023.03.14.

Számos megoldás van arra, amivel egy lakás energiahatékonyabbá tehető, és ezen eszközök, munkálatok finanszírozására is vannak kedvező lehetőségek. Összefoglaljuk a korszerűsítés hatásait az otthonodra, valamint mutatjuk a legkedvezőbb energetikai korszerűsítésre fordítható hiteleket, és a családtámogatások erre a célra történő felhasználásának lehetőségeit.

Korszerűsítenéd otthonod? Mutatjuk, hogy milyen lehetőségek vannak a finanszírozásra!

Számos megoldás van arra, amivel egy lakás energiahatékonyabbá tehető, az apróbb javításokon, cseréken át a komplett felújításig, és a finanszírozásra is vannak kedvező megoldások.

Miért fontos otthonod korszerűsítése?

Az otthonod korszerűsítése sok előnnyel jár, mint például:

Energiahatékonyság: A korszerűsítésnek köszönhetően ingatlanod energiatakarékosabbá válik, tehát a számláidon szereplő összegek is csökkennek.
Értéknövelés: A korszerűsítés egyértelműen növeli az ingatlanod értékét.
Kényelem: Olyan kényelmi funkciókat is bevezethetsz, mint például az okos otthon rendszerek, amelyek segítségével könnyedén irányíthatod az otthonod távolról is.
Környezetvédelem: A korszerűsítéssel elért energiahatékonyabb működéssel hosszú távon a környezetet is véded.

Melyek a legáltalánosabb energetikai modernizációs beruházások?

Az olyan otthonoknak, amelyeknek építése során az energiahatékonyság kevésbé állt a középpontban, többnyire drága a fenntartása. A magas rezsiszámla oka lehet a rossz hőszigetelés, régi nyílászárók, elavult fűtési rendszerek és számos egyéb idejétmúlt megoldás. A modernizációs munkálatok elsődleges célja, hogy minél kisebb energiafelhasználás mellett érhesd el az otthonod számodra legoptimálisabb használatát.

A legáltalánosabb energetikai korszerűsítési munkálatok:

fűtés
hőszigetelés
tetőfelújítás
hűtés
nyílászáró javítás vagy csere
melegvíz-előállítás
világítás, elektromos vezetékek
szellőztetés
főzés, sütés

Az egyes korszerűsítési beruházások költsége külön-külön is megterheli a családi kasszát, így a gyakorlatban általában csak egy-egy korszerűsítésre szánjuk el magunkat egyszerre. Ebben az esetben fontos, hogy milyen sorrendben végzed el a szükséges korszerűsítéseket. Azzal érdemes kezdeni, amivel a legnagyobb energiamegtakarítást érheted el, de a gyakorlatban leginkább az dönt, hogy mire van fedezet. Mindenképp érdemes a kalkulációnál a megtérülést is vizsgálni, mivel a több, nagyobb rendszer nem feltétlenül jelent mérhetően kevesebb energiafelhasználást vagy komfortjavulást.

Hitel lehetőségek a korszerűsítési beruházások finanszírozására

Saját megtakarításod és a különböző állami támogatások mellett a korszerűsítés finanszírozása banki hitellel is kiegészíthető, illetve hitelből is megoldható. Hitel felhasználása esetén a korszerűsítés megtérülési kalkulációja során a hitel havi törlesztőrészleteivel (illetve a teljes visszafizetendő összeggel) is számolni kell. Fontos tisztában lenned azzal, hogy milyen volumenű korszerűsítéshez milyen hitelt érdemes igénybe venni.

Energetikai korszerűsítésre felhasználható hitelek

A money.hu energia hitel kalkulátorában azokat a hiteltermékeket találod, amelyeket energetikai beruházásokra is fel lehet venni, és a bankok kamatkedvezményeket vagy bónuszokat, jóváírásokat kínálnak, ha energiahatékonysági célra fordítod a felvett összeget. Az ilyen hitelek között vannak ingatlanfedezetes jelzáloghitelek és ingatlanfedezet nélküli személyi kölcsönök is. Lássuk, mi a különbség a két hiteltípus közt.

	Lakáshitel, szabad felhasználású jelzáloghitel	Személyi kölcsön
Felvehető összeg	nincs jogszabályi korlát	maximum 10 millió Ft
Hitelcél	a lakáshitel csak lakáscélra, a szabad felhasználású bármire elkölthető	bármire elkölthető
Fedezet	jövedelem és ingatlanfedezet	jövedelem
Futamidő	akár 30 év is lehet	legfeljebb 8 év
Kamatperiódus	5,10,15,20 év vagy végig fix	általában végig fix
Kamat	alacsonyabb, mint a személyi kölcsön kamata	magasabb, mint a jelzáloghiteleké
Átfutás	4-6 hét	maximum néhány nap
Kezdeti költségek	számítani kell kezdeti költségekre (pl. értékbecslési, közjegyzői díj)	nincs számottevő kezdeti költség
Online igénylés	a hitelfelvétel nem vagy nem teljesen online	teljesen online is felvehető
Előtörlesztés	lehetséges	lehetséges

Energia hitelek aktuális banki körkép

A bankok aktuálisan legkedvezőbb energia hitel ajánlatait a következő táblázatban gyűjtöttük össze egy 3 millió forintos, 6 éves futamidőre felvett hitellel kalkulálva.

Jelzáloghitelek energetikai korszerűsítési célokra

3 millió Ft, 6 évre*	Termék	Kamat, THM, kamatperiódus	Kezdeti költség	Havi törlesztőrészlet	Összes visszafizetendő összeg
CIB Bank	CIB 5 Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel (Zöld kamatkedvezmény)	9,89% 10,55% 5 év	38.000 Ft (ezt a bank visszatéríti)	55.619 Ft	4.011.162 Ft
Takarékbank	Takarék Tízes Otthon Lakáshitel ECO kedvezménnyel (3. sáv kamatkedvezménnyel)	9,54% 10,86% 10 év (ebben az esetben a futamidő végéig fix)	89.146 Ft (ebből a bank visszatérít: 57.291 Ft)	55.053 Ft	4.030.753 Ft
K&H Bank	K&H Bank Zöld lakáshitel (lakásbiztosítási kamatkedvezménnyel)	9,9% 10,96% végig fix	58.320 Ft (ebből a bank visszatérít: 45.720 Ft)	55.426 Ft	4.045.417 Ft

Személyi kölcsönök energetikai korszerűsítésre

3 millió Ft, 6 évre*	Termék	Kamat, THM, kamatperiódus	Kezdeti költség	Havi törlesztőrészlet	Összes visszafizetendő összeg
UniCredit Bank	UniCredit Green személyi kölcsön (Aktív kedvezménnyel)	11,32%, 12,1%, végig fix	nincs	57.838. Ft	4.164.351 Ft
CIB Bank	CIB Előrelépő Személyi Kölcsön	13,39%, 14,45%, végig fix	nincs	61.138 Ft	4.401.945 Ft
OTP Bank	OTP Otthon Személyi Kölcsön	16,99%, 19,01%, végig fix	22.500 Ft, amelyet a bank a hitelösszgből von le	67.117 Ft	4.854.940 Ft

A táblázatban szereplő adatok forrása a money.hu energia hitel kalkulátora, 2023.02.20. A kalkulációk 3.000.000 Ft hitelösszegre, 6 év futamidővel, 500.000 Ft havi nettó jövedelem figyelembevételével, a jövedelem hitelt nyújtó bankhoz utalásának feltételezésével készültek.

Energetikai korszerűsítés Babaváró hitellel, falusi CSOK-kal

Ha jogosultak vagytok házastársaddal a Babaváró hitelre, akkor kedvező kamatmentes hitelből korszerűsíthetitek otthonotokat. Mivel a Babaváró hitel szabadon, bármire felhasználható, így természetesen az energetikai korszerűsítést is finanszírozhatjátok belőle.

A Babaváró hitelt akkor érdemes felvennetek, ha terveztek (még) gyermeket, ugyanis a hitel felvétele utáni 5 éven belüli gyermekszületéssel a kölcsön kamatmentesen törleszthető a futamidő végéig. A gyermek születését követően a hitel törlesztése 3 évre akár szüneteltethető is. Ha születik további gyermeketek, a fennálló tartozás 30 százalékát, még egy további gyermek esetén pedig az egészét elengedi az állam. Így a hitel támogatássá alakulhat át.

A további állami támogatási lehetőségek közül a CSOK csak akkor használható korszerűsítési célra, ha a jogszabály által meghatározott preferált kistelepülésen van az ingatlanod, és igénybe tudod venni a falusi CSOK-ot. A falusi CSOK a gyermekeid számától függő összegben ugyanis felhasználható saját, meglévő otthonod korszerűsítésére is.

Milyen szempontokat kell figyelembe venni a megfelelő hitel kiválasztásakor?

Milyen volumenű korszerűsítésbe kezdenél, mennyi lenne a munkálatok várható összköltsége?
A jelzáloghitelekhez mindig szükséges ingatlanfedezetet felajánlani. Az felajánlott ingatlanra a bank elidegenítési és terhelési tilalmat jegyeztet be az ingatlan tulajdoni lapján. A jelzáloghitelek felvehető összege általában magasabb, mint a személyi kölcsönöké, a kamatuk viszont alacsonyabb. A személyi kölcsönök esetében nincs szükség ingatlanfedezetre, így a jövedelmed alapján számítja ki a bank a felvehető hitelösszeget. Érdemes a jelzáloghiteleket választani, ha olyan volumenű korszerűsítésbe kezdesz, ami egy személyi kölcsön kereteibe nem férne bele, vagy alacsonyabb kamattal szeretnéd felvenni a kölcsönt.
Milyen futamidőre vennéd fel a hitelt?
A jelzáloghitelek futamideje akár 30 év is lehet, míg a személyi kölcsönt legfeljebb 8 évre nyújtja a bank.
A futamidő végéig ugyanakkora törlesztőrészletet fizetnél minden hónapban, vagy csak rövidebb időre fixálnád be a havi törlesztőket?
A személyi kölcsönök legtöbbjének végig fix a kamatperiódusa, azaz a futamidő végéig mindig ugyanakkora összegű havi törlesztőrészletet fizetsz. A jelzáloghitelek havi törlesztőjét is be tudod fixálni a futamidő végéig, de lehet az is, hogy csak meghatározott időszakra szóljon az egyforma törlesztőrészlet, és ennek elteltével az aktuális piaci kamatoknak megfelelően újraszámolják.
Milyen gyorsan akarsz hozzájutni a hitelösszeghez?
A személyi kölcsönt hamar, rövid bírálati idő után megkaphatod, néhány nap, vagy egyes esetekben órák alatt. Az ingatlan bevonása miatt a jelzáloghitelek esetében értékbecslést kell végezni, ez meghosszabbítja a hitelfelvételi folyamatot. Csakúgy mint az eltérő hitelbírálati mód és a jelzálogkölcsön-szerződések közjegyzői okiratba foglalása is. Így egy jelzáloghitel-felvétel átfutási ideje átlagosan 4-6 hét.
Fontos-e számodra az online igénylés lehetősége?
A személyi kölcsönt akár teljesen online is igényelheted, a jelzáloghitelek esetében még nincs teljes online hitelfelvételi lehetőség.
Van-e esély arra, hogy akár a futamidő előtt visszafizeted majd a kölcsönt?
Mindkét kölcsöntípus esetében lehetőség van a kölcsön teljes vagy részleges előtörlesztésére.

Összegzés

Lakásvásárláskor is fontos szempont a kiszemelt ingatlan energiatakarékossága, hogy minél költséghatékonyabb legyen a fenntartása, ezáltal kevesebb pénzt kelljen a rezsire fordítani. Azonban ha olyan ingatlant vásárolsz, amire ráfér még a korszerűsítés, azt saját elképzelésed szerint teheted energiatakarékossá. Ugyanígy a már meglévő otthonodban is fontos szempont az energiahatékonyság, hogy minél kevesebbe kerüljön a fenntartása. Ezért ha belevágnál a korszerűsítésbe, de nem áll rendelkezésedre a kellő összeg, az állami támogatások mellett kedvező hitellehetőségekkel is számolhatsz. A bankok az energetikai beruházásokra felvett hitelek esetében kamatkedvezményeket, bónuszokat, jóváírásokat adnak a hitelfelvevőknek. Ugyanakkor mint minden hitel esetében, nagyon fontos a körültekintő választás, vagyis mindenképp hasonlítsd össze a bankok ajánlatait, mert jelentős különbségek lehetnek.